Судебная практика по кредитным спорам

Судебная практика в РФ по кредитным спорам между банком и заемщиком весьма обширна. Она включает как случаи, когда инициатором правового разбирательства выступает сама финансовая организация, так и ситуации, при которых в суд подает сам клиент.

Для банка такое разбирательство относится к разряду крайних мер для борьбы со злостными неплательщиками, поэтому судебных процессов, инициированных кредитором, сравнительно мало: организации предпочитают урегулировать споры иными методами. Что касается кредитных споров, в которых истцом выступает клиент банка, то обычно в них речь идет о спорном начислении процентов, претензиях по оказываемым услугам или качеству сервиса.

Обзор изменений в законах

По состоянию на 2018 год деятельность финансовых организаций регулируется рядом нормативно-правовых актов, включая ст. 22 ГК и ст. 27 АПК РФ. Кроме того, в текущем году был принят закон «О потребительском кредите», в рамках которого появились следующие изменения:

• Полная стоимость кредита должна в обязательном порядке обозначаться на первой странице договора сверху, занимая минимум 5% от площади листа.
• Персональные условия в договорах запрещены, как и сведения, вписанные мелким шрифтом.
• Страховая компания выбирается заемщиком, а не навязывается финансовой организацией.

По закону заемщик получает от 5 дней на принятие окончательного решения. В течение 2 недель клиент вправе без уведомления вернуть всю взятую сумму в банк и заплатить проценты только за этот период времени без дополнительных наценок.

Согласно ФЗ «О потребительском кредите» полная стоимость кредита ограничена: ее значение не должно превышать установленный ЦБ РФ процент более чем на 1/3.

Закон затрагивает и коллекторскую деятельность: теперь звонки из этой структуры допускаются строго с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 – в выходные.

Практика дел

В современной практике проведения юристом консультаций по кредитам можно найти различные решения, вынесенные в рамках арбитражного суда. Давайте рассмотрим некоторые примеры и особенности взаимоотношений между заемщиком и кредитором.

Договоры с банком

Судебная практика по таким делам включает как положительные решения для банков, взыскивающих свои средства, так и для заемщиков. Чаще всего сам кредитор или его представители подают иск в суд, если иные способы получить долг по займу неэффективны. В случае разбирательства особое внимание уделяется положению должника, а также его поведению.

Если заемщик не уклоняется от разбирательства, есть шанс, что суд примет решение, устраивающее обе стороны. Но даже в случае злостного уклонения от уплаты кредита, наказание за которое предусмотрено ст. 177 УК РФ, можно рассчитывать на положительное для должника решение, поскольку злой умысел сначала нужно доказать, а сделать это на практике затруднительно.

Дабы банк не инициировал судебное делопроизводство, необходимо вносить на кредитный счет небольшие суммы регулярно, причем желательно, чтобы они покрывали штрафы по просрочке. Также не стоит избегать кредиторов: возможно, с их помощью заемщик сможет договориться о новом порядке погашения займа.

Нередко заемщики, полагая, что неисполнение договора произошло по их вине, не считают нужным обращаться в суд для решения конфликта по кредитному спору, однако, основная задача разбирательства – установить того, чьи права были сильнее ущемлены. Практика показывает, что при наличии факторов, указывающих на тяжелое материальное положение, суд становится на сторону должника. Однако помните: полностью снять с себя обязательства по возврату кредита не получится.

Получение кредитной карты

Споры по деньгам, полученным заемщиком по кредитной карте – отдельная категория споров, и, нередко, суд устанавливает обоюдную вину сторон. Банк может оформить договор с нарушениями норм законодательства, а заемщик – не изучить полностью все условия использования кредитной карты.

Практика знает немало случаев, когда клиент подает в суд в случае незаконного оформления кредитки, немотивированного отказа в получении, а также несоответствия взимаемых процентов условиям договора. Как правило, такие судебные дела решаются в пользу истца.

Конкретные решения судов

Для изучения практики по кредитным спорам можно обратить внимание на наиболее частые ситуации. Рассмотрим несколько примеров. Заемщик составил заявление о досрочном погашении кредита и внес недостающую сумму двумя частями. Банк не зачел второй платеж, продолжая начислять проценты, и в судебном порядке было установлено, что организация не уведомила должника о незачете второго платежа и незаконно начислила пеню по кредитному договору.

А вот еще пример: должник подал в суд для признания недействительными требования банка касательно ничтожной сделки, взыскания комиссии, штрафа, издержек и неустойки. Иск был удовлетворен частично по причине ущемления потребительских прав, а требования, за исключением неустойки, были признаны законными.

И еще пример: банк инициировал судебное разбирательство к клиентке, задолжавшей по кредиту платежи за 7 месяцев. Ответчица по спору представила сведения, что она приходится матерью ребенка-инвалида и имеет тяжелое финансовое положение, а кредит был оформлен на реабилитацию. Суд принял решение о сокращении штрафов и пересмотре графика платежей.

Заключение

О чем же говорит судебная практика по кредитным спорам? Первая и важная особенность – это необходимость возврата взятых в долг средств в любом случае. Суд может учесть материальное состояние заемщика или иные особенности его жизни, снизив при этом размер процентов или штрафов по просроченной задолженности. Но тело кредита выплатить все равно придется.

Инициировать разбирательство может и сам заёмщик, даже если он имеет просроченный кредит. Требования банковской организации, которые нарушают законодательство или являются необоснованными, можно и нужно оспаривать.