Повышение процентов в одностороннем порядке по кредиту ИП

#1
Здравствуйте. Помогите, пожалуйста. Банк в одностороннем порядке повышает процент по кредиту.

Я, как ИП взяла кредит в коммерческом банке. Кредит был предоставлен на приобретение недвижимости. В договоре не прописано, на приобретение какой именно недвижимости давался кредит.
Деньги с расчетного счета ушли на покупку доли в нежилом помещении, используемом для сдачи в аренду, а предметом залога (обеспечения) является моя квартира (жилое помещение).

Платежи по кредиту выплачиваются своевременно, на настоящий момент есть даже переплата на несколько месяцев вперед.

В декабре 2014 банк прислал уведомление о повышении процентной ставки до 17%. Я ответила письмом, что с повышением не согласна.
В январе пришло новое письмо о повышении процентной ставки до 15%. Я продублировала свое предыдущее письмо - что с такой ставкой тоже не согласна.

В договоре есть пункт, что банк "может увеличить размер процентной ставки в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком России решений по повышению ставки рефинансирования"

Я в письме в банк указала что, что ставку рефинансирования никто не поднимал. И она как была 8,25 на момент заключения договора, так и осталась без изменения.

А банк в своих уведомлениях говорит о ключевой ставке и ссылается на слова "в том числе, но не исключительно", а также на то, что я - ИП, а не физик и нормы для гражданских лиц ко мне не применимы, т.к. "в соответствии со статьей 309 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускаются в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательств." (это цитата из последнего письма из банка, которое они прислали в ответ на мое письмо с отказом).

Мои мысли такие:
1. "но не исключительно - это расширенное толкование, а оно, вроде, запрещено.
2. В залоге - квартира, в которой я проживаю. Пусть я ИП, но я ведь еще и физлицо.

Сталкивался кто-нибудь с такой ситуацией?
 
#4
У вас в договоре прописана возможность увеличения процентной ставки банком, а это и есть случай, предусмотренный договором. Повышение ЦБ ставки рефинансирования прописано, как одно из оснований ("в том числе").
 
#5
У вас в договоре прописана возможность увеличения процентной ставки банком, а это и есть случай, предусмотренный договором.
В договоре ничем не ограниченное "но не исключительно". А имеет ли юридическую силу такой пункт, где обстоятельства повышения не прописаны? Где-то я читала, что все обстоятельства должны быть поименованы.
 
#6
lena55313, почитайте может быть что-то возьмете для себя. Одностороннее повышение процентной ставки оспаривается в судах, даже, если прописано в договоре.

ООО обратилось в банк за кредитом. В решении банка об одобрении сделки была указана конкретная процентная ставка по привлекаемому обществом кредиту без указания возможности ее повышения банком в одностороннем порядке. Согласно условиям кредитного договора банк вправе повысить процентную ставку по нему в одностороннем порядке по своему усмотрению. Банк уведомил общество о повышении процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке.
Вправе ли банк в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредитному договору?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу: банк вправе повысить процентную ставку по кредитному договору исходя из условий заключенного кредитного договора.

Отсутствие в решении об одобрении сделки условия о праве банка увеличивать размер процентной ставки не влечет недействительности данной сделки, однако заемщик вправе обжаловать в суд одностороннее повышение процентной ставки в случае его необоснованности и несоразмерности.

Обоснование вывода


С соответствии с п. 3 ст. 46 Федерального закона от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» в решении об одобрении крупной сделки должны быть указаны лица, являющиеся сторонами, выгодоприобретателями в сделке, цена, предмет сделки и иные ее существенные условия. Крупная сделка, совершенная с нарушением предусмотренных данной статьей требований к ней, может быть признана недействительной по иску общества или его участника (п. 5 ст. 46 Закона).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора (постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 24.09.2012 по делу № А53-4859/2011 и от 22.05.2012 по делу № А25-1260/2011, ФАС Северо-Западного округа от 07.03.2012 по делу № А13-4306/2011).

Арбитражные суды исходят из того, что условия, при которых возникает право банка на одностороннее изменение процентной ставки, нельзя рассматривать как существенные условия договора (постановления ФАС Волго-Вятского округа от 05.04.2010 по делу № А43-13502/2009, Первого арбитражного апелляционного суда от 28.12.2009 № 01АП-5145/09, Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.10.2012 № 12АП-8054/12).

В данном случае участники общества дали согласие на заключение обществом кредитного договора с размером процентной ставки 15% годовых, то есть участниками общества были согласованы все существенные условия кредитного договора. Отсутствие в решении об одобрении сделки условия о праве банка увеличивать размер процентной ставки не влечет недействительность данной сделки, поскольку указанное условие не является существенным условием кредитного договора.

В то же время в постановлении Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 № 13567/11 указано, что в кредитном договоре должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав. При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит (см. также п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147). Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в постановлении от 13.07.2012 № 12АП-5390/12 указал на то, что, не определив в пункте кредитного договора конкретного и понятного для применения обществом основания повышения процентной ставки по кредиту, банк не указал механизм расчета такого повышения и верхний предел возможного увеличения размера процентной ставки. В связи с этим у истца отсутствует возможность каким-либо образом просчитать свои затраты по кредиту и с учетом этого спланировать свою хозяйственную деятельность. Указанные условия кредитного договора признаны недействительными (см. также постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.10.2012 № 12АП-8049/12).

Таким образом, общество вправе ссылаться на то, что основания для повышения процентной ставки у банка отсутствовали.
 

Алексей Забазнов

Представитель компании
#7
Цб поднимал ключевую ставку, а в договоре ставка рефинансирования
Да, извините, Вы правы.

Тогда одностороннее повышение платы за кредит выглядит сомнительно. Вы не могли бы выложить в теме сканированный договор?
 
#8
Вы не могли бы выложить в теме сканированный договор?
Нет, к сожалению, не могу))) Это противоречит условия договора. Там есть пункт о неразглашении, кроме случаев, предусмотренных законом.

Ивлева Светлана, спасибо, прочитала. Сюда скопирую:
"Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в постановлении от 13.07.2012 № 12АП-5390/12 указал на то, что, не определив в пункте кредитного договора конкретного и понятного для применения обществом основания повышения процентной ставки по кредиту, банк не указал механизм расчета такого повышения и верхний предел возможного увеличения размера процентной ставки. В связи с этим у истца отсутствует возможность каким-либо образом просчитать свои затраты по кредиту и с учетом этого спланировать свою хозяйственную деятельность. Указанные условия кредитного договора признаны недействительными (см. также постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.10.2012 № 12АП-8049/12)."