Страховая премия по ОСАГО

Ваше отношение к расчету?

  • Не согласен

    Голосов: 0 0.0%
  • Собственное мнение

    Голосов: 0 0.0%

  • Всего проголосовало
    1
  • Опрос закрыт .

Михаил Иванович

Эксперт, Экс-модератор
#1
Во-первых, ВСЕМ, ВСЕМ, ВСЕМ, здравствуйте!!!
Почти год, по личным обстоятельствам, не присутствовал на Форуме.
Рад видеть всех в добром здравии и приветствовать новых участников Форума.
Надеюсь, что теперь будем общаться чаще.
Жизнь заставила отойти от активной юр. практики, но совсем ее не забросил, т.к. прикипел душой и сердцем.
Занимаясь в период своего отсутствия на Форуме проблемой с полисами по ОСАГО, которая имела место в г. Калуге, пришел к выводу, что все владельцы ТС (физ. лица, юр. лица, гос. органы и гос. организации) либо переплачивают страховую премию, либо ее не доплачивают.
Своими мыслями решил поделиться с Вами, коллеги.
С уважением Фетискин М.И.

Теперь конкретно о страховой премии по ОСАГО.

Напомню, что Федеральный закон № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" принят 25.04.2002 г. и вступил в силу 01.09.2003 г., за некоторыми исключениями: Глава III и ст. 27 вступили в силу 01.07.2004 г.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона "Об ОСАГО" регулирование страховых тарифов осуществляется посредством установления в соответствии с настоящим Федеральным законом экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования
В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона "Об ОСАГО" страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.
Структура тарифов и порядок их применения устанавливается ЦБ РФ.
До внесения изменений в Закон "Об ОСАГО" ФЗ от 23.07.2013 г. № 251-ФЗ структура тарифов и порядок их применения устанавливался в соответствии с ПП РФ от 08.12.2005 № 739 (Пока не отменено и действует до н.в.).
В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона "Об ОСАГО" страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.
Исходя из этого в общем виде формула расчета страховой премии, предложенная Правительством РФ в Постановлении № 739, выглядит следующим образом: Т=ТБхКТхКБМхКВСхКОхКМхКСхКН, где Т - страховая премия, ТБ - базовая ставка (базовый тариф), а остальное - соответствующие коэффициенты.
Формула взята как пример и предназначена для расчета страховой премии по транспортному средству категории "B".
Что получается при расчете страховой премии по такой формуле?
Первое действие - действительно произведение базовой ставки (тарифа) на коэффициент. А дальше? Дальше происходит перемножение результата первого произведения на соответствующий коэффициент. Таким образом происходит увеличение первого коэффициента всеми последующими коэффициентами. В результате в сумме страховой премии мы получаем другое значение (большее либо меньшее) от применении коэффициента КТ - коэффициент территориального использования ТС. Больше либо меньше зависит от следующего коэффициента КБМ - коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Если Вы первый раз страхуете свою гражданскую ответственность, он равен - 1.
Следующие коэффициенты, после КТ, которые будут применены также в меньшей либо большей степени зависят от их последующих "собратьев".
Считаю, что при разработке формулы неправильно был понят глубинный смысл, заложенный во фразе "экономически обоснованных страховых тарифов" во взаимосвязи со структурой страховых тарифов: база и коэффициенты (повышающие или понижающие).
Исходя из этого необходимо понять, что коэффициенты, в силу их экономической обоснованности, не могут быть взаимно зависимы, как это получилось в приведенной формуле.
Очевидно, решение поставленной задачи по расчету страховой премии может выглядеть так: Т=ТБх[(+(-)КТ+(-)КБМ+(-)КВС+(-)КО+(-)КМ+(-)КС+(-)КН)-1]. Либо Т=ТБх(1+(-)КТ+(-)КБМ+(-)КВС+(-)КО+(-)КМ+(-)КС+(-)КН), но в этом случае в соответствующих таблицах коэффициентов значение самого коэффициента необходимо указывать без его базовой составляющей - единицы с соответствующим математическим знаком: плюс либо минус, т.е., если сейчас значение коэффициента указано как 1,2 или 0,9, то следует указать его значение как +0,2 или -0,1
Формула, которая приведена в Постановлении № 739, повторена в проекте Указания ЦБ РФ о страховых тарифах, их структуре и порядке применения, который до настоящего времени не утвержден Советом Директоров Банка. Изменения в проекте Указания претерпел только коэффициент КТ - территориальное использование ТС для некоторых субъектов РФ.
Чтобы пояснить свои теоретические рассуждения, приведу пример расчета страховой премии по своему ТС, давая при этом необходимые пояснения.
ТС категории "B", следовательно, база ТБ=1980 руб.
Использую ТС преимущественно в г. Калуга, следовательно, КТ=1,2
В период действия предыдущего договора ОСАГО был виновен в ДТП, следовательно, с учетом начального КБМ=0,95, должен применить для расчета КБМ=1,4.
Управляю ТС один, следовательно, КО=1.
Мой возраст более 22 лет, стаж вождения более 3-х лет, следовательно, КВС=1.
Мощность двигателя ТС 90 л.с., следовательно, КМ=1,1.
Период использования ТС 1 год, следовательно, КС=1.
Коэффициенты: КП - период использования не применяется, а, если бы применялся, то был бы равен 1, как и КС; КН -связан с нарушениями п. 3 ст.9 Закона "Об ОСАГО". Это ложные сведения и т.п. Ложных сведений не давал, поэтому КН=1.
Делаем расчет:
ТБхКТ=1980х1,2=2376, т.е. мы увеличили базу на 2376-1980=396 руб.
Далее мы результат первого произведения умножаем на КБМ: 2376хКБМ=2376х1,4=3326,4. При этом мы коэффициент КТ=396 руб. увеличивается на 0,4, что равно 396х0,4=158,4 руб.
Остальные коэффициенты равны 1, поэтому второй результат произведений умножаем на КМ: 3326,4хКМ=3326,4х1,1=3659,04 руб. Это моя страховая премия, которую я должен заплатить.
Делая последнее умножение мы совокупный результат коэффициентов КТ и КБМ увеличиваем на 0,1: (396+158,4)х0,1=554,4х0,1=55,44.
Поэтому в сумме страховой премии коэффициент КТ вместо 396 руб. будет равен 396+158,4+55,44=609,84 руб., т.е увеличен 213,84 руб.
Коэффициент КБМ вместо 792 руб. (ТБхКБМ=1980х1,4=2772-1980=792) будет увеличен коэффициентом КМ на 79,2 руб., т.е. в сумме страховой премии будет равен 792+79,2=871,2 руб.
Поэтому суммарное увеличение страховой премии составит 213,84+79,2=293,04 руб.
Разделив полученный результат КТ на базу, смотрим на реальный КТ=609,84/1980=0,308, добавляем базовую 1 и получаем в итоге КТ=1,308, вместо 1,2, т.е. увеличенный на 8,26% [(1,308-1,2)/1,308х100=8,26%].
Разделив полученный результат КБМ на базу, смотри на реальный КБМ=871,2/1980=0,44, добавляем базовую 1 и получаем итоге КБМ=1,44, вместо 1,4, т.е. увеличенный на 2,8% [(1,44-1,4)/1,44х100=2,77%].
Посчитаем предложенным мной способом: Т=1980(1+0,2+0,4+0,1)=1980х1,7=3366 руб. Разница составляет 3659,04-3366=293,04 руб., т.е та же сумма, что и при первом расчете.
Мои соображения по этому вопросу были направлены в ЦБ РФ, но ответ мной пока не получен.
Кстати, о базовой ставке, которая не одинакова для всех:
Категория "А" - 1215 руб.
Категория "B" -1980 руб., она же, но для такси - 2965 руб., она же для юр. лиц - 2375 руб.
И так далее, по списку. Почему так? Страхуем-то гражданскую ответственность! Она, что же у всех разная по цене?
Читаем внимательно Закон "Об ОСАГО": (абз. 2 п. 1 ст. 9) Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.
А где же гражданская ответственность, которую мы страхуем?
То, что написано в абз. 2 п. 1 ст. 9 Закона "ОБ ОСАГО", по-моему относится к имуществу, которое страхуется по КАСКО?
Мое мнение: технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств, должны учитываться в соответствующих коэффициентах, а базовая ставка для всех граждан и юр. лиц (управляют-то ТС водители, т.е. физ лица) необходимо делать одинаковую.
Коллеги, прошу высказываться.

P.S.:
Т=ТБх[(+(-)КТ+(-)КБМ+(-)КВС+(-)КО+(-)КМ+(-)КС+(-)КН)-1].
Уважаемые коллеги! Приношу свои извинения за некорректность приведенной формулы. В формуле вместо единицы необходимо поставить букву N - количество применяемых для расчета коэффициентов, уменьшенной на единицу, т.е. формула примет вид:
Т=ТБх[(+(-)КК+(-)КБМ+(-)КВС+(-)КО+(-)КМ+(-)КС+(-)КН)-N], где N - количество применяемых коэффициентов, уменьшенное на единицу.
 

Bugiman

Пользователь
#2
Мое мнение: технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств, должны учитываться в соответствующих коэффициентах, а базовая ставка для всех граждан и юр. лиц (управляют-то ТС водители, т.е. физ лица) необходимо делать одинаковую.
Звучит логично. Также хотелось бы услышать мнение коллег-автоюристов (если еще не все в отпусках :))
 

Bugiman

Пользователь
#4
Спасибо! Вы - первая "ласточка", кто прочитал.
Ну как же первая - в теме больше полусотни просмотров. Другое дело, что вы такую "поэму" написали, а редкая птица долетит до середины... такой "поэмы" :) Тем более сейчас лето - сезон отпусков, коллеги тоже как вижу отдыхают.

Хотелось бы более расширенное мнение.
Автострахование не мой конек, а поэтому от более широких заявлений воздержусь, однако с интересом почитаю мнения коллег.

По этому вопросу жду ответа от ЦБ РФ. Молчат больше месяца.
Было бы любопытно взглянуть на него.