#1
Здравствуйте ! Нужна юридическая консультация по теме коллекторы (коллекторское агентство). Беспокоят коллекторы! Полгода назад я был полноценным гражданином нашей страны, а сейчас я инвалид 2 гр. 3 степени, по здоровью, не работаю. Теперь банки готовы меня порвать (4 кредита, в том числе авто, ипотека, и два потребительских). Что делать? Кроме пенсии доходов никаких, даже адвоката нанять не могу. Если Вас не затруднит ответьте пожалуйста только на один вопрос :могу ли я рассчитывать хоть на какую-то юридическую защиту или уже не стоит? Просто сидеть и ждать коллекторов и все остальные "дочерние банковские структуры".
С уважением Бакаев Рашит ,г.Волгоград.
 
#2
Про какие структуры Вы говорите? Коллекторам описываете ситуацию и все, да, будут мотать нервы - это их работа. Посылайте всех... в суд. Дальше - работа приставов, если имущества у вас нет, то и взять с вас нечего. Если же Вы опасаетесь действий так называемых "третьих лиц" - существует уголовный кодекс. Входить в квартиру и описывать имущество могут только приставы, во всех остальных случаях - вызывайте милицию.
О юридической защите (чего?) речи не идет... Если хотите ускорить процесс - пишите письма в банк о той ситуации, которая у Вас сложилась, как итог - два варианта:
1. Вы без машины и квартиры и с исполнительным листом о сумме выплат.
2. Банк идет на встречу - копит пени и штрафы- и ждет, когда вы снова сможете работать и платить (если такой вариант в принципе возможен).

К сожалению, других вариантов я не знаю... ну если о мошенничестве не говорить...

Коллекторское агентство, также известно как долговое агентство (от англ. сollection — сбор) — агентство, профессионально специализирующееся на взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности; форма бизнеса, целью которой является способствование совершению платежей по задолженностям физических и юридических лиц. Большинство коллекторских агентств существуют и работают как агентства кредитора, и собирают долги за вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств в форме выплаты определённых заранее процентов от общей суммы.

Понятие коллекторское агентство пришло в Россию из Соединенных Штатов Америки. Фактически, коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором и должником, берущего на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент. Нередко сами агентства могут выступать в качестве кредитора, когда первоначальный кредитор переуступает право требования по долгу агентству по договору цессии, то есть продаёт долг.

Первые коллекторские агентства в России создавались как дочерние предприятия банков и работали исключительно с их задолженностями. Таким, к примеру, было Агентство по сбору долгов при банке «Русский стандарт», зарегистрированное в 2001 году. Активно же на открытый рынок специализированные коллекторы стали выходить сравнительно недавно. На российском рынке услуг коллекторские агентства появились в 2004 году. Первое коллекторское агентство в России — ЗАО «ФАСП» — было зарегистрировано 9 августа 2004 года.

Возросшее количество агентств (временами ассоциирующееся у общественности со «скупщиками долгов») приобретает долги у кредиторов, по тем или иным причинам не сумевших взыскать их самостоятельно, за некоторый процент от общей суммы долга, и затем взыскивает с должника всю сумму или даже сумму плюс «интерес» дополнительно к общему балансу. Кредиторы, являющиеся, как правило, финансовыми организациями и крупными торговыми сетями, отсылают задолженности своих кредитованных пользователей из группы дебиторской задолженности; разница между полученной суммой и полной стоимостью долга списывается как потеря. Агентства, владеющие долгом, (англ. First party agencies) обычно подключаются к возврату долга на ранней стадии просрочки, так как в это время увеличивается вероятность разрешения конфликта с наименьшими затратами сил и времени, и отличаются наибольшей интенсивностью усилий, направленных на достижение данной цели.

Существует и вторая схема — коллекторское агентство работает с финансовой организацией-кредитором без заключения договора о выкупе задолженностей (англ. Third party agencies); по данной схеме должник по-прежнему совершает выплаты по задолженности организации-кредитору, а долговое агентство получает вознаграждение в размере установленного процента от общей суммы собранного. В соответствии с видом взыскиваемой агентством задолженности, сумма вознаграждения колеблется в пределах от 10 до 50 %, хотя стандартом является сумма от 15 до 35 %.

Во многих странах коллекторские агентства ограничены в своих правах законом, запрещающим некоторые досаждающие действия в отношении должника. Так, в Соединённых Штатах коллектор не имеет права звонить неоднократно с целью надоесть должнику, вынудив его тем самым погасить долг перед кредитором; не может звонить в ночное время. В Российской Федерации специализированное законотворчество в отношении данного направления деятельности отсутствует, однако все действия коллекторского агентства сообразовываются с нахождением агентства в правовом поле Российской Федерации. Так, при звонках агентства должнику в ночное время может возникнуть вопрос об административной ответственности коллектора за содеянное, так как есть вероятность нарушения тишины в ночное время.

По мнению Роспотребнадзора, коллекторская деятельность не имеет правовых основ, и если банк передаёт право требования долга коллекторскому агентству, то такое действие является незаконным, так как происходит существенное ущемление прав заёмщиков. Сами коллекторы, при этом, руководствуются Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно, ст. 382, которая гласит:

Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
Коллекторская деятельность начинается с заключения договора. Таким договором может быть договор переуступки долга, агентирования, оказания услуги.

Председатель совета директоров компании «Центр ЮСБ» и руководитель одноименного коллекторского агентства, г-н Александр Фёдоров, так отзывается о методике деятельности, в частности, практике визитов к должнику представителями коллекторского агентства:

Ну, конечно, с битами и паяльниками мы к людям не ходим. Используется только психологическое воздействие на должников. Для начала мы пытаемся взыскать долг без доведения дела до суда. И первая наша задача — чтобы должник нас выслушал, то есть узнал все шаги, которые мы собираемся предпринять. Безусловно, сначала мы выслушиваем все его доводы, так как бывает, что должник может предъявить документы об оплате, и это значит, что сбой произошел не у клиента.

Но если же должник говорит «да, я должен, но денег нет», то мы даем ему время изыскать средства. Затем снова инициируем личную встречу (приезжаем к нему домой или на работу), но при этом никакого размахивания руками не происходит, максимум, что мы можем — это строго посмотреть в его «честные глаза». Если и это не помогает, то дело решается через суд.

И далее мы приходим к нему уже с исполнительным листом либо судебным приказом, и должник «попадает» ещё на 7 % от суммы, которые взыщут с него судебные приставы. Снова нет результата? Мы вынуждены тогда вместе с приставами произвести опись имущества этого человека. Если же должник и тут проявит характер, и будет составлен «Акт о невозможности взыскания», который подтвердит, что денег у него нет, мы вынуждены будем обратиться в правоохранительные органы и бороться с ним уже в уголовно-правовом порядке. Да, конечно, если возникла трудная ситуация, и человек готов вернуть долг, но его, к примеру, ограбили или случилось ещё что-то экстремальное, то мы выступаем посредниками между банком (или другой организацией) и должником и добиваемся рассрочки. Ведь наша задача не взыскать все сегодня, а взыскать вообще.
Телефонные звонки используются коллекторами на раннем этапе взыскания (англ. Early Collection) — данный этап характеризуется более мягкими аргументами, используемыми коллекторами при работе с должником / поручителем по отношению к следующему этапу взыскания задолженности.

Стадией Early Collection является Soft Collection — начальная стадия работы с просроченной задолженностью, включающая процедуру проведения дистанционных (телефонные звонки, отправка SMS, писем-уведомлений о наличии задолженности) контактов с должниками и поручителями, направленных на погашение долга. На ранней стадии коллектора информируют должников об их обязанностях по уплате долгов и призваны мотивировать сам факт выплаты. Действия коллекторского агентства регулируются законодательством страны местом пребывания самого агентства, а также обязательствами, добровольно взятыми на себя коллекторским агентством.

Существуют определённые ограничения действиям коллектора. Так, коллектор при звонке должнику не имеет права использовать нецензурные выражения, в большинстве случаев не может допускать агрессивную интонацию голоса. Коллектор, как правило, не должен вводить должника в заблуждение с целью вынуждения совершения платежа, не может угрожать арестом, а также обязан информировать должника о своём имени и фамилии, названии компании и целях звонка.

В редких случаях коллекторское агентство инициирует звонки должнику на его родном языке, если язык отличается от государственного и общеупотребительного в данном регионе или стране. Это делается по той причине, что незнание языка страны пребывания часто используется иностранцем-должником как объяснение факту невыплаты долгов. Коллекторское агентство имеет право на сбор информации о должнике с целью оптимизации процесса взыскания долга — так, агентство имеет право анализировать отвеченные звонки должнику для того, чтобы совершать последующие звонки в то время, когда должник более всего может общаться. Также некоторые коллекторские агентства практикуют сбор личной информации о должнике, не входящей в перечень сообщённых им самим данных — например, изменившийся телефонный номер, адрес проживания и местонахождения, рабочие контакты.

В отличие от законодательно регламентированных действий коллекторских агентств США, российские коллекторские агентства не ограничены запретом на совершение телефонных звонков лишь на основании такой просьбы от должника, не ограничены в сборе и использовании личной информации. Косвенные ограничения на подобную деятельность частично присутствуют лишь в гражданском и уголовном законодательствах РФ. Также в США, согласно законодательным актам, содержащимся в FDCPA, агентство не имеет права совершать повторные звонки соседям и родственникам должника с целью мотивации или принуждению ими должника к совершении оплаты долга, но может лишь однажды звонить им, несмотря на возможные наличия подозрений в даче этими лицами неверной или неполной информации о должнике. Также, согласно данному законодательству, при отдельном вопросе об имени и фамилии коллектора, а также о имени и фамилии нанявшего его лица, коллектор обязан дать на него ответ.

В случае смерти должника, его родственники не обязаны выплачивать банку или агентству долг покойного, за исключением случаев вступления в наследие имуществом умершего, однако в США имущество покойного может быть использовано для погашения долгов.

Как правило выезды специалистов происходят на более позднем этапе взыскания задолженности (Late Collection) — данный этап характеризуется более жесткими аргументами, используемыми ответственными специалистами при работе с проблемной задолженностью. Стадиями Late Collection являются:

  • англ. Hard Collection — вторая стадия работы с проблемной задолженностью, следующая после стадии Soft Collection, включающая процедуру проведения контактов с должниками и поручителями (включая встречи, поиски заёмщика по месту проживания, работы и пр.), направленную на погашение задолженности;
  • англ. Legal Collection — третья стадия работы с проблемной задолженностью. На данной стадии с целью взыскания долга к должнику применяются меры принудительного характера.
Основной задачей выездных специалистов является обеспечение максимального возврата проблемной задолженности. Выездной специалист:

  • доводит до сведения Заемщика / Поручителя / Залогодателя сумму задолженности, указывает на штрафные санкции (в зависимости от договорных обязательств);
  • разъясняет заемщику, поручителю или залогодателю последствия невыполнения им своих финансовых обязательств (Коллекторское агентство / Банк обратится в суд с иском о взыскании задолженности, при этом судебные расходы понесет заемщик и/или поручитель);
  • выясняет причины возникновения задолженности;
  • берет (по возможности) с Заемщика Объяснительную записку по факту просрочки платежей;
  • определяет с заемщиком либо с поручителем дату совершения платежа для погашения просроченной задолженности;
  • при возможности осматривает залоговое/иное имущество, составляет соответствующий акт, оставляет уведомление о наличии задолженности.
 
#3
Рашит,
А в чем причина наступившей инвалидности? Несчастный случай, внезапное заболевание?
При ипотеке обычно страхуется жизнь и здоровье заемщика. Наступление инвалидности - это, как правило, страховой случай.

Если же так получилось, что Вы один на один с долгами, Вам следует, прежде всего, успокоиться и самому осознать, какие обязательства Вы смогли бы погашать в обозримом будущем, с учетом, например, какой-то отсрочки, помощи родственников и друзей, продажи какого-то имущества и т.п., а какие обязательства надо немедленно прекращать.

В Вашей ситуации усматривается редкая, вобще говоря, возможность требовать изменения условий кредитных договоров на основании ст.451 ГК.
 
#4
Ребята Вы о чем???????????? При такой обстановке Рашиту светить только камера размером два на два "без права в дальнейшем грубить Закону". Рашит отвечаю КОНКРЕТНО на Ваш вопрос: в соответсвии со статьей Конституцией РФ каждый гражданин имеет право на квалифицированную юридическую помощь, в том числе осуществляемую бесплатно. Но если в отношении Вас возбудят уголовное дело, поверьте мне, что с Вами церемониться никто не будет и Вам дадут адвоката "по назначению", который будет просто кивать головой. Худший вриант - коллекторское агенство, откуда приедут "серьезные пацаны" и попросят "вежливо" вернуть займ. Если нет, то помогут придумать способ возврата денег.
Уважаемый Рашит, если у Вас есть возможность, то позвоните мне и я Вас проконсультрую лично, что-нибудь придумаем!!!!
 
#6
Уважаемая Ксения! А Вы в регионе все не верите в коллекторов и никогда с ними не сталкивались? У нас это уже давно не страшилка, а правда жизни. Я сталкивался с коллекторами по роду своей деятельности, я привлекал их к уголовной ответственности и знаю их методы и уж точно знаю, что они существуют. Это было первое. Во-вторых одним из оснований привлечения Рашита к уголовной ответственности является ст. 159 УК РФ - мошенничество, те есть хищение чужого имущества, совершенное путем обмана или злоупотребления доверием. В процессе могут найтись и другие основания. Но я не категоричен и не знаю всех обстоятельств приобретения кредитов, сроков, размеров, обстоятельств приобретения инвалидности и т.д. Возможно, что с учетом каких-то обстоятельств Рашиту и повезет и будет все нормально.
 
#7
Во-вторых одним из оснований привлечения Рашита к уголовной ответственности является ст. 159 УК РФ - мошенничество, те есть хищение чужого имущества, совершенное путем обмана или злоупотребления доверием.
Да где здесь Вы видите состав ст. 159 УК, при получении потребительских кредитов на свое имя??
 
#8
Вижу в следующем: Гражданин Н. приходит в банк и просит выдать ему денежный (!) кредит, уверяя в том, что платежибудут проходить в срок, задержек не будет и т.п. Однако через какое-то время гражданин Н. набрал столько кредитов, что уже и не знает какой оплатить первый, затем он вообще перстает их выплачивать и не знает как ему поступить, хотя деньги в банк он не возвращает, а оставляет себе. Так скажите мне Вы видите здесь мошенничество, то есть хищение, что подразумевает под собой: взял - не вернул (оставил себе) - не выплатил - потратил?! Но хочу оговориться что я говорю про денежные кредиты в банкахз в крупных суммах (квартира, авто и т.п.), про мелочи - покупка сотового телефона в кредит, лампочек я не говорю, хотя и здесь можно "попасть"
 
#9
А Вы в регионе все не верите в коллекторов и никогда с ними не сталкивались?.
верю, сталкивалась, и не только "по роду деятельности", но и как физлицо, и именно с кредитами, связанными не с . И боялась, и истерила по-началу, и тоже запугивали и прессовали, и в дом наведывались, и до сих пор... Но при этом никому не даю однозначных ответов:
При такой обстановке Рашиту светить только камера размером два на два "без права в дальнейшем грубить Закону".
Особенно с учетом
Пол года назад я был полноценным гражданином нашей страны ,а сейчас я инвалид 2гр.3 степени, по здоровью, не работаю.

Вам прекрасно известно, что это еще нужно доказать. При этом, если были выплаты, то эту статью не притянешь...

Я полностью согласна с Вами в части

Однако через какое-то время гражданин Н. набрал столько кредитов, что уже и не знает какой оплатить первый, затем он вообще перстает их выплачивать и не знает как ему поступить, хотя деньги в банк он не возвращает, а оставляет себе.
Хотя я знаю людей, которые даже с этими проблемами до сих пор живут нормально, а не в
камера размером два на два "без права в дальнейшем грубить Закону".
бывают разные обстоятельства...
 
#10
Долг по банковской карте

В 2006 Г взял в кредит через банк сотовый телефон, кредит выплатил. Банк как поощрение выдал пластиковую карту на 30000РУБ.,которую я обналичил. На декабрь 2009Г выплатил за карту уже около 40000РУБ., а банк считает, что это проценты за просрочку платежей и долг - 30000РУБ. не оплачен .считаю долг погашенным и больше платить не хочу. ГРОЗЯТ СУДОМ,ЧТО ДЕЛАТЬ?
 
Последнее редактирование модератором:
#11
Судится, это Вам на руку, сможете скосить штрафные. НО перед этим внимательно почитайте договор, может такая переплата - не за счет штрафных, а за счет высоких процентов.
 
#12
Здравствуйте господа юристы.
Добавлю похожий вопрос.

Брала кредит на технику- выплатила в срок. Прислали кредитную карту (по почте). Также не было графика платежей, но это, видимо, не суть.
Потеряла работу и возникла задолженность.
Сумма кредита по карте- 48 тыс.рублей.
Начислять начали сразу огромные суммы.Пыталась платить- суммы увеличиваются.
Обращалась в банк (Ренессанс) письмом с уведомлением о "помиловании",ответа не последовало. Звонить бесполезно.
В итоге на сегодняшний день мне присылают по электронной почте распечатку с суммой долга 149 тыс. рублей.
Сегодня приезжал коллектор, который пытался вручить мне "филькину грамоту" без печатей и логотипов компании. Сообщил, что он будет представлять интересы банка в суде. Предъявил удостоверение и паспорт.
Я не взяла и сказала, что разговаривать с коллекторами не намерена,т.к. никто меня официально или хотя бы звонком не извещал о передаче требований.

Вопросы:

1.Имеет ли право банк начислять такие штрафы, которые в три раза превышают сумму кредита? Проходят ли они в суде?

2. Что посоветуете?

PS: в данный момент з/п- 18 тыс. Есть в собственности квартира, но она единственная и участок ( 5 соток) оформлен на меня, но продавать его ради этого долга я не могу.
 
#13
У Вас всего-то в три раза увеличили:) У моих знакомых уже в 6 раз. На мой взгляд, лучше судиться. Посчитайте - своими выплатами вы покрыли уже непосредственно сумму долга? Если да, то можно в суд. Там, конечно штрафные присудят, но скосят. Делайте ударение на то, что не понимали расчетов по кредитке, что находились в тяжелом положении, что уведомляли и просили банк (прикладывайте ваши письма).
Суть в том, что статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
#14
Банк и коллекторское агентство

Уважаемые юристы, может ли банк без моего согласия продать мой долг коллекторскому агентству?
 
#16
Банковский кредит и коллекторы

Я брала кредит и не выплатила копейки, теперь набежало 22 тысячи. Пугают, что посадят на вольное поселение, а ребенка маленького (годик) в органы опеки! Банк продал мой кредит коллекторскому агентству и они с меня вышибают деньги.
 

Аlika

Пользователь
#17
Lanna, ничего не бойтесь - действия коллекторов незаконны и вы вправе обратиться в полицию с заявлением о вымогательстве (ст. 163 УК РФ). Для взыскания задолженности существует суд, куда и следует обращаться коллекторскому агентству или банку.
 
#19
Попробуйте прекратить правоотношения по данному кредитному договору.
Для этого необходимо следующее:
1) оплатить сумму основного долга коллекторам или банку (в случае если вы не были уведомлены банком об уступке прав требования - ст. 382 ГК РФ);
2) обратиться в суд о прекращении правоотношения по кредитному договору согласно абз. 11 ст. 12 ГК РФ;
3) одновременно с этим просить суд об уменьшении неустойки, как несоразмерной сумме основного долга в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
 

Аlika

Пользователь
#20
Аlika, не спешите с выводами - далеко не все коллекторские действия незаконны.
Вы считаете законным, что "пугают, что посадят на вольное поселение, а ребенка маленького (годик) в органы опеки!" и "они с меня вышибают деньги"? Боюсь, что не о таких действиях коллекторов недавно говорил Медведев, когда сказал, что "запрещать такой бизнес бессмысленно" ;)